免費財務規劃

為什麼要這樣做?Why do i have to do this?

在金融保險業服務的時間裏，看見許多為了公司利益或個人利益而犧牲客戶的利益的事，儘管金管會不斷的三申五令，並且以越來越嚴苛的法律來約束金融保險業的業務行為，但是基於個人的良心與專業的堅持，我們相信，唯有讓更多人了解財務規劃的好處，才有可能從下而上的徹底改變台灣扭曲的金融環境，幫助更多在財務上有需要的人。

我們的宗旨

    1. 發揮專業(五張金融專業證照)

    2. 榮神益人(基督徒的使命)

        現代人的貧窮感大多因為只看到金錢與物質的層面，如果有機會從非物質的層面來思考，就會發現人生中有許多價值都不輸給金錢，甚至超越金錢的價值，例如:親情、友情、健康、心靈等等，若從這角度看來，似乎宗教信仰可以解決貧窮感的一部份問題，但是身處資本主義世界的我們，還是希望可以把主宰我們生活佔大部分的財富做好規劃與整理，讓我們人生可以過得更如意與順遂，這也是完整財務規劃所提供的價值。

先盤點庫存

第一種家庭有穩定的收入，大部份靠定存來理財，看起來似乎很穩定，但是考慮到目前的低利率、通貨膨脹、房價高漲不免感到憂慮，這類家庭該如何藉由財務規劃來提供家庭一份穩定的財務計畫了?

首先，先盤點庫存。

回應上面所提的，財富不是只有金錢，還包括無形的健康、家庭、親情、有情等等與人生密切相關的生命本質，可口可樂的CEO曾經在一個大學畢業典禮演講中提到，人生中有五顆重要的球，一顆是工作，其他四顆是上述的幾種生命本質，但是只有工作這顆球是像皮球，掉到地上還會再彈起來，其他四顆球是玻璃球，掉了就破碎了，再也無法挽回，所以若一味的追求工作上的財富不一定是最正確的決定。

最新一期財訊周刊有一篇標題蠻聳動但是又符合現況的報導，名為「年薪百萬的窮人」，副標題是「中產階級嚴重弱勢化、77.7%高薪族喊窮」，吸引人的標題讓人不禁想馬上一探究竟。

看完整組報導，內心不只佩服記者吸引人眼球的功力，也開始從財務規劃的角度來思考貧窮的定義與解決之道。

真貧窮還是假貧窮

根據社會工作的定義，貧窮分為絕對貧窮與相對貧窮，所謂絕對貧窮就是指前一陣子社會救助法所提到的低收入戶族群，相對貧窮指的是每個人主觀的與別人比較後的感覺，如此看來這篇文章的基礎是指相對貧窮而不是絕對貧窮，但是更值得我們重視的，既然都年薪百萬了還會覺得貧窮，那麼絕對貧窮族群該如何生活下去呢?是否有方法可以解決整體社會的貧窮焦慮呢?

投資理財真的是唯一的解決方案嗎?

昨天經濟日報第二版有一個大標題吸引了我，「新青年優惠房貸資格放寬」，副標題是「八行庫下月開辦總額度2000億提供最高500萬首年1.5%低利」，旁邊有一張比較表，說明此次是青年安心成家第二案，雖然首年度貸款利率與寬限期都沒有第一案的條件好，但是貸款額度卻由200萬大舉提高至500萬，真的會讓不少擔心買不起房子的青年人心動。

這篇文章不討論這樣的政策背後的總體經濟的意涵，或是可能和選舉相關的經濟操作，而是從財務規劃的觀點來做一個整體購屋規劃的思考。如果你有機會逛書店，隨著經濟的復甦，書店中關於投資的書和雜誌越來越多，特別是如何投資房地產的雜誌也不少，其中的內容大多是提到何時可以買？買多大的房子？怎麼買？以及一些由房地產獲利的實際案例，但是這些內容其實都是財務決策的執行層面，是否有一些是這些書籍或雜誌所忽略的呢？請繼續閱讀下面的分析！

購屋在你人生目標中排行第幾位？

「有土斯有財」是東方人傳統的觀念，也因此大部分的人都把成家當作重要的人生目標，現在不僅是已婚家庭想購屋，單身一族也會有購屋的規劃，其中也有一個重要的影響因素，就是目前的低利率環境，確實是「租不如買」；對已婚家庭來說，購屋在人生目標中的排行應該是比單身者更前面，如果是自住，只要房貸費用不超過月收入的三分之一即可，若是要增貸或投資，就得考量未來貸款利率上升可承受度及投資不確定性的風險，排名於後的人生目標，例如旅遊或進修，也會受到購屋決策的影響，如果能夠在一開始決定購屋時就一起把人生其他目標考量進來，這樣的財務決策才是完整的。對於單身族群而言，也是同樣的道理，如果未考慮人生其他的目標就決定購屋，未來的人生目標，例如旅遊，結婚的財務需求必定受購屋決策的牽制，可能還得做出取捨。

購屋決策的風險

 學貸壓力大

現在大部分的大學畢業年輕學子都有助學貸款，因此一進入職場就必須開始背負償還貸款的壓力，平均一般助學貸款的額度大約是30~40萬元之間，若以目前中華郵政股份有限公司一年期定期儲蓄存款機動利率加計加碼年率（0.55％）浮動計息來計算，8年還清（貸款一學期以一年計），每月的還款金額大約為3340元~4454元，

若借款人前一年度平均月收入未達2.5萬元，或當年度係低收入戶可以申請展延還款：每次申請展延期限為一年，最多以三次為限(台灣銀行契約)，這樣的緩衝措施是考量到目前職場新鮮人的薪資不高的情況，若平均月收入達2.5萬元，助學貸款每月還款金額也高達15%左右的比例，壓力不可說不大。

留學夢和旅遊夢

留學深造、遊學和出國旅遊這幾件事，相信也是年輕人心中的夢想，在最近一期的Cheers雜誌也提到不少實際的例子，其中一個例子就明確的指明出國進修有下列幾項花費:

最近一期的商業周刊提到，未來因為美國為了提振國內經濟而再次大印鈔票（6000億美元的第二波量化寬鬆政策）的隱憂，甚至還用了一個很聳動的標題：「再見鈔票」，副標題說:你手上的鈔票將因為原物料大漲而越來越薄、存錢不如借錢、抱美金不如抱農金的時代來臨。這些語句確實也吸引了我翻開雜誌一看究竟。

第一篇文章說明了為什麼美國量化寬鬆政策可能會導致通貨膨脹、鈔票變薄，第二篇文章提到了買美金不如買農金，把代表貨幣功能的鈔票換成可保值的實際物品，是最能保值增值的方法，第三篇文章提到存錢不如借錢，第四篇文章提到有錢人購買普洱茶及沉香的另類投資術。

可喜的是，商業周刊在每篇可能引起消費者投資行為動機的最後一段，都有提醒消費者投資的風險，第二篇文章提到的買美金不如買農金就請到財經部落格名人「綠角」發言，他說「想要轉進其他的財富一定要注意買進的價格，免得為躲避通貨膨脹卻賠了本金；他提到分批買進、分散風險是面對通膨，想要調整財富的不二法門」。第三篇文章「存錢不如借錢」也是一樣，請到了瑞銀財務管理研究部台灣區主管蕭正義，他提到：「1要考慮所要買的資產價格穩定性，報酬率必須大於借款利率才行；2借錢投資每月本利攤還的金額在最壞的情況下，是否能在你能承受的範圍?每月本利攤還的金額最好不要超過薪水的兩到三成」。上面所提到的都著重在投資風險。

從財務規劃的角度來看投資，必須從整體考量，「投資最大的風險是死亡風險」這句話常常被多數人所忽略，因為我們投資的目的都希望未來能生活得更好，但是若還沒達到目的就先走到了每個人都會經歷的階段「死亡」呢?如果是單身還好，若對已婚有家庭小孩的人來說，「未來能生活得更好？」就必須加上問號了，您覺得呢？

所以，做任何投資前必須先做好個人或家庭的風險規劃，以免賺不到錢還賠上了家庭的未來。再來就是了解自己的投資風險屬性，這部分就有點複雜，一般來說，通常年輕人比老年人能承擔較高比例的投資風險，因為它可以重頭來過機會較多，高資產比一般資產族群能承擔較高比例的風險，但是若牽扯到個人或家庭未來的人生目標，如旅遊、進修、買車、買房，就必須把人生目標達成的時間表列入考慮，舉例來說：如果你預計三年後要買車，卻聽從業務員建議買了一張高額的6年儲蓄險或分紅保險，當你三年後要用錢，你可能會考慮將儲蓄險解約，這樣就會造成損失，而且可能預期報酬率也無法達到，損失的機會成本就更高了。

美國理財規劃顧問認證協會為了協助投資人篩選稱職的理財規劃顧問，擬了十大問供投資人參考。

理財規劃重點是規劃，而成功規劃的前提是投資人必須信賴理財規劃顧問，以便得到需要的規劃顧問服務。

既然充分信賴是理財規劃成功的前提，投資人豈有不必了解理財規劃顧問之理?以下就是投資人十大問的簡單說明:

一、請問閣下提供理財規劃顧問服務的經驗有多少?曾經服務過幾家金融機構?

工作經驗與工作穩定是優秀理財顧問的條件之一，3年的相關經驗是建議的最低標準。