昨天經濟日報第二版有一個大標題吸引了我，「新青年優惠房貸資格放寬」，副標題是「八行庫下月開辦 總額度2000億 提供最高500萬 首年1.5%低利」，旁邊有一張比較表，說明此次是青年安心成家第二案，雖然首年度貸款利率與寬限期都沒有第一案的條件好，但是貸款額度卻由200萬大舉提高至500萬，真的會讓不少擔心買不起房子的青年人心動。
這篇文章不討論這樣的政策背後的總體經濟的意涵，或是可能和選舉相關的經濟操作，而是從財務規劃的觀點來做一個整體購屋規劃的思考。如果你有機會逛書店，隨著經濟的復甦，書店中關於投資的書和雜誌越來越多，特別是如何投資房地產的雜誌也不少，其中的內容大多是提到何時可以買？買多大的房子？怎麼買？以及一些由房地產獲利的實際案例，但是這些內容其實都是財務決策的執行層面，是否有一些是這些書籍或雜誌所忽略的呢？請繼續閱讀下面的分析！
購屋在你人生目標中排行第幾位？
「有土斯有財」是東方人傳統的觀念，也因此大部分的人都把成家當作重要的人生目標，現在不僅是已婚家庭想購屋，單身一族也會有購屋的規劃，其中也有一個重要的影響因素，就是目前的低利率環境，確實是「租不如買」；對已婚家庭來說，購屋在人生目標中的排行應該是比單身者更前面，如果是自住，只要房貸費用不超過月收入的三分之一即可，若是要增貸或投資，就得考量未來貸款利率上升可承受度及投資不確定性的風險，排名於後的人生目標，例如旅遊或進修，也會受到購屋決策的影響，如果能夠在一開始決定購屋時就一起把人生其他目標考量進來，這樣的財務決策才是完整的。對於單身族群而言，也是同樣的道理，如果未考慮人生其他的目標就決定購屋，未來的人生目標，例如旅遊，結婚的財務需求必定受購屋決策的牽制，可能還得做出取捨。
購屋決策的風險
購屋是否向我們買其他日用品一樣，買了之後，除非房子出現瑕疵需要維修就沒事了呢？當然不是，購屋最大的風險來自於房貸，未來20年是否都可以順利地繳交呢？長達20年的時間有沒有可能發生一些狀況讓我們無法繼續繳交房貸呢？如果無法繳交房貸，還能保有房子嗎？因此，房貸保險的重要性不言可喻，它可以代替我們若因為死亡或全殘無法有固定收入繳交房貸時償還房貸，不會債留子孫，或者讓妻小無棲身之所。但是若發生重大疾病或意外事故而無法工作，同樣無收入繳交房貸時，房貸保險就無效了，這時就必須倚靠個人的商業保險來提供生活扶助金，這一點對單身族群更顯重要，因為無人照顧又失去棲身之所將是多麼殘忍的事。
另外一個風險就是未來利率變動的風險，如果是高額的房貸，即使只是一碼(0.25%)的利率調升，都會造成月付款的壓力，同時會影響生活品質。這時若有一位專屬的財務規劃顧問，隨時提供相關房貸利率行情，適時針對家庭財務狀況提供建議，可以幫助您做出最佳的財務決策。
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